Daraasad cusub ayaa muujinaysa macaamiisha Ha badbaadin ama fahmid waxtarradooda
Waxyaabaha Daraasadu Ka Qoreen Macaamiisha Daryeel Caafimaad
Heerka Tiknoolajiyada Isticmaalka Dakhliga Caafimaadka 2016-ka ayaa muujinaya in macaamiisha ay wali dareemayaan hubin la'aantooda go'aankooda daryeel caafimaad, sidaas darteedna waa miisaaniyad sii kordhaysa marka ay timaado daryeelka caafimaadka. Warbixintaan, Alegeus waxay soo saartay in ka badan 1,000 macaamiisha daryeelka caafimaadka si ay u ogaadaan qiimaha caymiska caafimaadka. Waxay muujiyeen:
- 66 boqolkiiba ayaa sheegay in aysan garanayn inta ay u baahan yihiin si ay u badbaadiyaan kharashka daryeelka caafimaadka ee sanadkan
- 76 boqolkiiba ayaa sheegay in ay diiradda saarayaan helitaanka qiimaha ugu wanaagsan ee lacagtooda
- 70 boqolkiiba ayaa muujiyay in aaney kalsooni ku qabin inay kordhiyeen macaashkooda canshuurta qorsheyaasha kaydka daryeelka caafimaadka
- Kaliya 23 boqolkiiba ayaa si aad ah ugu badbaadiya baahida daryeelka caafimaadka
Waxay u muuqataa inay burbur u tahay ganacsiga daryeelka caafimaadka iyo meesha macaamiisha ay joogaan, halkaasoo ay la xiriirto kharashka caafimaadka wanaagsan.
Dhakhaatiirtu waa wax khasaare ah oo ku saabsan kharashka caafimaadka ee macaamiisha. Booqashooyinkii ugu dambeeyey ee laba daryeel bixiye oo kala duwan, labadaba daryeelka caafimaad ee joogtada ah, labadaba waxaan wadahadal la yeeshay dhakhtarradayda ku saabsan dabeecada qorshaha daryeelka caafimaadka ee laga goosto iyo sida ay dhab ahaantii uga shaqeeyaan dunida dhabta ah. Dhakhaatiirtu xaqiiqdii ma ogaanin kharashka ka baxsan jeebka ee qorshahaasu leeyahay iyo culeyska weyn ee igu dhacay aniga.
Labada dhakhtar ayaa sheegay in ay ku dhowdahay in aysan laheyn caymis caafimaad isla markaasna bixinaya qadarka lacag bixinta ee is-dhimista ee ay bixiyaan xarumaha caafimaadka. Haddii aysan ahayn baahida loo qabo in caymiska caafimaadku hoos u dhaco ama ganaax lagu soo rogo Obamacare, waa inaan waafaqsanahay!
Sidee macaamiishu si macquul ah ugu heli karaan daryeelka caafimaad marka ay mar hore u dhejiyaan lacag caddaan ah oo ay ugu wacan tahay caymiska caymiska ee sii kordhaya oo ka baxsan qiimaha la awoodi karo, xitaa qorshooyinka caafimaadka kooxda? Sidee dadka macaamiisha ah, oo intooda badani ay qaybo ka mid yihiin shaqaaleeyayaasha ay ka sarreeyaan heerka heerka saboolnimada ee ugu hooseeya ee shaqooyinka mushaharka ugu yar, awood u leh inay lacag u dhigto qorshooyinka kaydka degdegga ah ee caafimaadka? Waa wax aan macquul ahayn in la filo in macaamilka celcelis ahaan uu leeyahay lacag dheeraad ah oo loogu talagalay ujeedadaas.
Ka feker waxa dhici kara marka macaamiilku uu ka maqan yahay caymis caafimaad oo ku filan isla markaana inuu qasaaro kaydka shakhsi ahaaneed si uu u bixiyo mushkilad caafimaad oo lama filaan ah? Hal booqasho qolka gurmadka ayaa kaliya ku dari kara qof deynta ah.
Kharashka Sare ee Daryeelka Caafimaadka ee caadiga ah
Buug-yaraha Daryeelka Caafimaadka ayaa ku yaal liiska qiimaha caadiga ah ee nidaamyada daryeelka caafimaadka guud ee Maraykanka. Laga bilaabo 2016, nidaamyada caafimaad ee soo socda ayaa lagu taxay habka qiimaha, ugu sarreeya ee ugu hooseeya:
- Lifaaqa $ 9,968
- Calool Dhexaad $ 6,568
- Qalalka iyo Madax xanuunka $ 6,332
- Qalabka wadnaha $ 6,025
- Isbitaaleynta Caabuqa Dhegaha $ 5,615
- Calool MRI $ 920
- Lugta oo dhan $ 253
- Daaweynta maskaxda qofka (45 Daqiiqo) $ 160
- Daaweynta hargabka $ 135
Google Mashruuca Macaamiisha ee 5,000 oo qaan-gaar ah ayaa muujiyay in boqolkiiba 62% Americans ay ka yar yihiin $ 1,000 xisaabtooda keydkooda, iyo ku dhowaad 21 boqolkiiba xitaa ma laha koontada kaydka. In ka yar 10 boqolkiiba ayaa sheegay inay haystaan lacag ku filan kaydka kaydkooda si looga fogaado ujrooyinka dayactirka bangiyada - bangiyada intooda badani waxay kudhow yihiin $ 300. Sidoo kale ka feker macaamiisha kuwaas oo haystay kayd wanaagsan oo ka hor inta aan la gaarin 2008-dii - xog-ururin ay sameeyeen US Federal Reserve oo 4,000 oo qof oo qaan-gaar ah muujiyay in 57 boqolkiiba Americans ay isticmaaleen qaar ka mid ah ama dhammaan lacagtooda kaydka wakhtigaas, iyaga oo ka tegaya meelo madhan.
Tani waa cabsi, iyada oo tixgelineysa in booqasho hal dhakhtar ah si fudud u tirtirto koontada kaydka qofka.
Macaamiisha qaarkood waxay doortaan inay isticmaalaan qorshooyinka kaydka caafimaadka, xisaabinta magdhawga caafimaadka, iyo xisaabinta kaydka dabacsan si lacagta loo dhigo baahida caafimaad. Tani waxay si gaar ah u soo jiidaneysaa kuwa horey u bixiyay kaydka si ay u bixiyaan daryeel caafimaad oo joogto ah iyo daawooyinka dhakhtarku qoro, iyo shaqaalihii shirkadku isbarbar dhigo doollar. Mayo Clinic waxay kugula talineysaa in ay jiri karto qaar ka mid ah dabiicadaha suurtagalka leh ee qorshaha kaydka caafimaadka, oo ay ka mid yihiin:
- Xanuun iyo caafimaad waxay noqon karaan kuwo aan la saadaalin Karin, sidaas darteed way ku adag tahay miisaaniyadda baahida daryeelka caafimaadka
- Way adag tahay in la helo macluumaad sax ah oo ku saabsan kharashka iyo tayada daryeelka caafimaadka
- Ma aha in qof kastaa leeyahay anshaxa si uu u dhigo lacagaha ku yaal koontada kaydka
- Dadka waayeelka ah ee soo foodsaara dhibaatooyinka caafimaad mar hore ayaa laga yaabaa inay ku jiraan dakhlayn adag oo aan badbaadin karin
- Cadaadiska lacagta lagu keydiyo koontada kaydka caafimaadka ayaa laga yaabaa inay ka joojiso xubnaha inay raadsadaan daryeel caafimaad
- Kharashyada aan caafimaadka ahayn waa la canshuuri doonaa haddii macaamilku si khaas ah u isticmaalo HSA
Waxaa jira dhibaatooyin dheeraad ah oo la xiriira xisaabaadka kaydka caafimaadka ee soo socda. Mid ka mid ah, macaamiisha looma aqoon wax ku filan sida loo isticmaalo iyaga. Maalgaliyayaashu waxay ku fariisan karaan xisaab aan la isticmaalin sanado, taas oo ah lacag qashin ah. Qaar ka mid ah waxqabadyada caafimaad waxay diidi karaan in ay bukaanka ku dhejiyaan kharashka hore ee kharashka caafimaadka, xitaa haddii bukaanku uu waydiisto arrintan oo aanu rabin inuu dalbado shirkad caymis. Isticmaalayaasha da'doodu tahay 65 ama ka weyn ma u qalmi karaan koontooyinka kaydka caafimaadka. Ugu dambeyntii, waxaa jira xayiraad ku saabsan qoysaska marka labada waalidba shaqeeyaan ayna u qalmaan qorshaha kaydka caafimaadka - hal keliya ayaa loo ogol yahay qoys kasta iyo labada waalidba waa inay ku jiraan barnaamijka HDHP.
Lacagta Jeebabka ee HDHPs iyo HSAs
Waqtigaan, qorshooyinka daryeelka caafimaadka sare ee laga goosto waxay ka bilaabanayaan $ 2,000 ilaa $ 13,000 sanadlaha ugu badan ee ka baxsan jeebka. Heerarka, oo ay soo saaraan Adeegga Dakhliga Gudaha ee Internerka sanad kasta, xaddido xayndaabka:
Sannadka 2016-ka, heerka OOP ugu yar iyo xadka ugu sarreeya waa sidan soo socota:
Ugu yaraan-
- Self-coverage $ 1,300
- Qaadashada Qoyska $ 2,600
Ugu badnaan -
- Self-coverage $ 6,550
- Qoyska ku-meel-gaar ah $ 13,100
Xaddidaadda saamiga kaydka caafimaadka ee sanadka 2016 waa:
- Self-coverage $ 3,350
- Qaadashada Qoyska $ 6,750
Iyadoo la tixgelinayo maskaxda kor ku xusan, iyo qoysaska intooda badan oo bixiya inta u dhaxeysa $ 400 - 800 bishiiba ee ku jira khidmadaha qorshaha HDHP, farqi ballaadhan oo u dhexeeyaa macaamiisha ayaa badbaadin kara iyo waxa ay awoodi karaan. Badankood ma hubiyaan sida ay u bixin karaan hal dalab caafimaad oo halis ah. Hal toddobaad oo isbitaal ah, oo leh batariyo tijaabooyin iyo tarjumay dhakhaatiir, ayaa si fudud u dhalin kara biilka $ 50,000 ama ka badan. Taasi waxay ku jirtaa dhinaca garoonnada.
Sidee loo-shaqeeyayaashu u baran karaan shaqaale ku saabsan inay noqdaan Macaamiil Caafimaad oo Waajib ah
Ugu dambeyntii, waxay ku xiran tahay loo-shaqeeyayaasha in ay bixiyaan waxbarashada iyo macluumaadka ay shaqaaluhu u baahan yihiin in ay noqdaan kuwo miisaaman, macaamiisha daryeelka caafimaadka kharashka ku baxa. Soo diridda macluumaadka faa'idooyinka diiwaangelinta faa'idooyinka sanad walba maaha mid ku filan. Waxaa jira dhowr siyaabood oo ay shirkaduhu u baran karaan oo taageeri karaan shaqaale caafimaad oo caafimaad qaba.
1. Inaad qabatid kulanno waxbarasho si aad u sharaxdid kharashyada manfaca, caymiska caymiska, iyo Fursadaha Kaydinta
Ka hor inta aanad furaneyn isqorista, inta lagu jiro shaqaaleynta, iyo xiliyada khatarta ugu weyn ee caafimaadka - loo shaqeeyayaashu waxay jadwal u qaban karaan casharro waxbarasho. Ku dhaji mawduucyada ku saabsan kaydka lacagta daryeelka caafimaadka iyo daawada, ka hortagga dhibaatooyinka caafimaadka, kordhinta kaydka caafimaadka, iyo sida loo doorto daryeel tayo leh. La wadaag qaar ka mid ah qalabka halkan ku xusan si ay macaamiishu u warshadeeyaan qiyaasaha ugu fiican ee nidaamka caafimaadka, booqashada dhakhtarka, iyo in kale.
2. Bixinta Sanduuqa Caafimadka Gurmadka ee Dhammaan Shaqaalaha ay Ku Deeqaan
Shirkad kasta waa inay iska dhigtaa sanduuq caafimaad si ay uga caawiso shaqaale wajahaya jirroyinka masiibada ama dhaawac weyn. Tani waxay noqon kartaa sanduuq bulshadeed oo ay dhammaan shaqaalaha ku dari karaan lacag yar oo ka mid ah jeeg kasta. Abaal-marinnada abaal-marin la leh shirkad iyo shirkado kale si ay ugu sii wadaan qorshaha. Hayso guddiga dib-u-eegida iyo barta qofka lala xiriirayo si ay u qoondeeyaan lacagta haddii loo baahdo.
3. Sii Shaqaalaha Shaqaalaha Helitaanka Qalabka Fudud ee Maaliyadeed
Macaamiisha badankood waxay ku heleen caadooyin xun oo ah dulsaar iyo hoos u dhigid. Kobcin lacag ujeedo wanaagsan oo lagu wadaagayo qalab caafimaad dhaqaale oo ka caawiya inay la socdaan kharashkooda iyo miisaaniyadahooda, kaydiyaan kaydka, iyo bilaabaan inay lacag dheeraad ah galiyaan xisaabtooda shakhsi ahaaneed iyo kaydka caafimaadka. Marka shaqaaluhu dareemaan amniga mustaqbalka dhaqaale, way yar yihiin wax badan oo waxtar leh.
4. Sannad kasta, Sii hubso Qorshaha Caafimaadka Guriga ee Lacag La'aanta ah ee Qiimaha ugu Fiican
Qaado masuuliyada qayb ka mid ah culeyska daryeelka caafimaad ee la awoodi karo. Si dhow ula shaqee maamulayaasha qorshaha caafimaadka iyo ikhtiyaariga ah si ay u sameeyaan qorshooyin caymis kooxeed oo kharash yar ah laakiin waxay bixiyaan qiimaha ugu fiican. Ha u dhigin shaqaalaysiinta adoo siinaya qorshooyin aan lahayn caymis wanaagsan ama ka qaybqaato shabakad ballaaran oo ah xarumo caafimaad.
5. Sameeyo Siyaasad Furan oo Looga Hortagayo Shaqaalaha Su'aalaha Maaliyadeed ee Caafimaadka
Waxay noqon kartaa jahwareer ah in shaqaalaha ay iskood u qoraan faa'iidooyinka ka dib marka loo dhiibo buug yar. Marnaba ha u qaadan in ay fahmi doonaan qorshooyinka daryeelka caafimaadka dhamaantood. Cilmi-baarayaasha Carnegie Mellon University waxay ogaadeen in keliya 14 boqolkiiba dadka Maraykanka da'doodu u dhaxayso 25 ilaa 64 ay fahmeen ereyada caymiska asaasiga ah. Khabiir ha ahaado qaybta HR ee kuu diyaar ah inaad ka jawaabto wixii su'aalo ah iyo sharaxaadda ereyada daryeelka caafimaad ee adag.
6. Kobcinta iyo hirgelinta Dhaqanka Sharciga ee Caafimaadka iyo Fayo-qabka
Inkastoo aysan jirin wax badan oo loo shaqeeyayaashu sameyn karaan si ay u caawiyaan macaamiisha shakhsi ahaan si ay u sii wanaajiyaan daryeelka caafimaadkooda, dhiirigelinta shaqaalaha in ay ka qeyb qaataan baaritaannada kharashka yar-yar iyo sida loola tacaalo cudurada qaaliga ah ee dambe ka dibna waa inay noqdaan wadahadal soconaya. Loo-shaqeeyayaashu waxay kaalin wayn ka ciyaaraan sidii ay uga caawin lahaayeen shaqaalaha inay ku hoggaamiyaan nolol caafimaad leh iyagoo bixinaya taageerada fayoobka iyo waxbarashada . Qalabka jirdhiska jirka, kooxaha taageerada, iyo fursadaha cunnada caafimaad leh ee ka jira xerada ayaa ka dhigi kara farqi weyn oo u dhaxeeya shaqaalaha laga yaabo in ay ku dhibtoonaanayaan inay joogsadaan oo ay yaraadaan cadaadiska.
Lama filaayo in qarashka daryeelka caafimaadka uu hoos u dhaco; Xaqiiqdii, waxay u badan tahay inay sii wadaan inay sii kiciyaan sanadaha soo socda. Laakiin, macaamiishu waxay ka heli karaan akrri ku saabsan meesha ay ku bixiyaan khidmaddooda caafimaadka iyo qorshayaasha ay doortaan inay u hoggaansamaan waajibaadka xannaanada caafimaadka.