Waxaad u maleyneysaa inaadan ogeyn awooddaada HSA ee loogu talagalay badbaadinta hawlgabka
Qorshayaasha maaliyadeed way ogyihiin wax aanad aheyn-markaad ka baxdo HSA-gaaga, faa'iidooyinka canshuurta ee xooggan ayaa raacaya. Ma ogtahay in xisaabtaada kaydka caafimaadka ay noqon karto qayb muhiim ah oo ka mid ah ukunta caanahaaga hawlgabka?
Waa Maxay HSA?
Koontada kaydka caafimaadka-ama HSA-waa xisaab gaar ah oo lagu bixiyo kharashka daryeelka caafimaadka. Sababtoo ah faa'iidooyinka canshuurta ee la yimaada HSA-gaaga, ka qayb qaadashada iyo isticmaalida koontada si aad u bixiso qarashyada caafimaad ee khibrada leh waxay ku siinaysaa qiimo dhimis kharashka daryeelka caafimaadkaaga.
Miyaan u qalmaa?
Qof walbana uma qalmo HSA. Aqoonsiga ugu wayni waa in lagu daboolo Qorshaha Caafimaadka Dakhliga Badan (HDHP). Sida magaca ayaa tilmaamaya, HDHPs waxay kaa doonayaan inaad bixiso qayb weyn oo ka mid ah kharashyada daryeelka caafimaadkaaga kahor intaan caymisku bilaabin. Si aad ugu qalanto HSA qorshahaagu waa inuu kaa rabaa inaad bixiso ugu yaraan $ 1,350 ($ 2,700 qorshooyinka qoyska) iyo ugu badnaan $ 6,650. ($ 13,300 qoysaska)
Digniin: Si aad ugu qalanto HSA, waa inaad bixisaa qaddarka kor ku xusan kahor inta aanad bixin wax caymis ah. Taasi waxay ka dhigan tahay inaad adigu masuul ka tahay kharashka caymiska ee la isku hagaajiyay ee booqashada dhakhtarka. Haddii ay shirkadda caymisku ka qaadaan $ 150 booqasho, waa inaad bixisid ilaa aad ka bixiso lacagta lagaa jari karo. Laakiin xusuusnow, waxaad isticmaali kartaa dheelitirkaaga HSA si aad u bixiso qarashaadkaas.
Haddii aad awoodi kartid inaad qayb ka qaadatid qaybaha daryeelkaaga caafimaad, HDHPs waxay badanaa ka jaban yihiin qorshooyinka caymiska caafimaad ee kale waxayna u badan tahay inay u qalmaan HSA.
Ma ku jirtaa Caafimaadka Wanaagsan?
Ujeedada ugu muhiimsan ee HSA-gaaga ayaa ah inaad bixiso daryeelka caafimaadka, laakiin haddii aad isticmaasho dheelitirkaaga oo dhan sanad walba, kama faa'iideysan kartid faa'iidooyinka ka imanaya mudada dheer ee dheelitirka. Sababtaas darteed, ha u maleynin xisaabtarkaaga kaydka caafimaadka inuu yahay gaadiidka maalgashiga ah haddii aad miisaan u dhigtid sanad walba.
Maxaad Maxkamada Ka Heli Kartaa?
Gargaarka canshuurtu waa mid aad u fiican in qorshayaasha maaliyadeed qaarkood ay sheegaan in ay maxkamadeynayaan HSA ka hor inta aanad ku biirin IRA. Taasina waa sababta:
- Waxaad heleysaa canshuur dhimista marka aad wax ku biirineyso. Ilaa 2018, waxaad qori kartaa illaa $ 3,450 oo ah tabarrucaadyadaada haddii aad tahay hal ama $ 6,900 qorshayaasha qoyska.
- Ma bixinaysid wax canshuur ah markaad ka baxdo inta aad u isticmaasho lacag si aad u bixiso kharashyada caafimaad ama caymis caafimaad oo tayo leh haddii aad ka weyn tahay da'da 65 jir.
Iyadoo IRA, waxaad heleysaa mid ama mid kale; waxaad helaysaa faa'iidooyinka cashuurta marka aad wax ku biiriso ama markaad ka noqoto laakiin aadan labadiinaba. HSA, waxaad ka helaysaa faa'iidooyinka cashuurta labada dhinacba.
Xaddidnadda Kharashka
Ilaa 2018, waxaad ku darsan kartaa ugu badnaan $ 3,450 ama $ 6,900 qoysaska. (Xadka la midka ah ee u qalma cashuurta ka-dhimista.) Sida xisaabaha kale ee hawl-gabka, xadadani waxay ku habboonaanayaan ku saleysan sicir bararka. Markaad gaarto ugu badnaan, tabarrucyada dib udajinta ee IRA, 401 (k), ama xisaabta kale ee hawlgabka. Sidoo kale, sida xisaabaha kale ee hawlgabka, waxaa laguu oggol yahay $ 1,000 oo dheeraad ah oo aad ku qaadatid tabarucda markaad gaarto da'da 55 sano.
Kharashka Ciqaabta
Sida dhammaan canshuuraha hawlgabka ee faa'iido leh, haddii aad lacagta u isticmaasho wax ka baxsan ujeeddadeeda, IRS waxay ku garaaci doonaan rigoore qurux badan.
Macaashka HSA waa in loo isticimaalaa kharashyada caafimaadka ee khibrada leh. Haddii aad lacag u isticmaasho wax kale, waxaad bixisaa canshuurta dakhliga caadiga ah ee ka baxsan iyo 20% rigoore. Qaar ka mid ah xisaabaadka deg dega ah ayaa muujinaya inaad bixin karto ku dhowaad boqolkiiba 50 ama wax ka badan canshuurta iyo ciqaabta haddii aadan u isticmaalin lacagta ujeeddadeedu tahay.
Marka aad gaarto da'da 65 jir, waxoogaa ayaa is bedelaya. Waxaad u isticmaali kartaa miisaaniyada wixii waxyaabo ka baxsan kharashyada caafimaadka laakiin waxaad bixineysaa kaliya canshuurta dakhliga caadiga ah.
Haddii aad ku jirtid caafimaad wacan, ama qarashka caafimaadka ee aad ka bixin kartid jeebka ilaa aad ka gaarto qiimaha, waxa aad ka fekereysaa adigoo ku daraya $ 3,450 ama $ 6,900 oo dheeraad ah sannadkaaga Roth IRA-ga. Taasi waa heshiis weyn!
Sidee Loogu Dhiibay
Ka hor intaadan isticmaalin HSA-gaaga dariiqa maalgashiga, samee baaritaan qaar ka mid ah. Haddii loo-shaqeeyahaagu kuugu deeqo HDHP oo leh koontada kaydka caafimaadka, marka hore weydii shirkada maalgelinta HSA.
Haddii aysan waxba ka badnayn koontada keydka ah, ma heli doontid wax faa'iido badan oo aad ka hesho maxkamad tan iyo lacagtii aan la maalgelin. Shirkado badan ayaa kuu oggolaanaya in aad maalgalinta maalgeliso wax aad u dagaal badan oo ka badan xisaabta kaydka dhaqameed. Haddii HSA-gaaga la yimaado fursado maalgashi, taasi waa halka ay HSA noqoto baabuur loogu talagalay dhismaha hantida.
Ha illoobin ku saabsan
Inkastoo aad xaq u leedahay HSA haddii aad tahay qof iskii u shaqeysta, dadka intooda badan waxay koontada ka helaan shaqaaleeyahooda. Sida 401 (k), marka aad ka baxdo shirkaddaada hadda, koontadani waxay tahay inaad adigu qaadato. Ilaa inta aad ku sii jirto diiwaanka HDHP waxaad ka qayb qaadan kartaa HSA. Ha ilaawin koontadaada oo soo ururi macluumaadka oo dhan oo ku saabsan waaxda kheyraadka aadanaha haddii aan horayba ugala soo xiriirin.
Qaar ka mid ah Xisaab fudud
Si aad u muujiso awoodda HSA, tixgeli tan: Si loo helo xisaab fudud, aan sheegno in qaybta ugu badani aysan waligeed kor u dhaafin oo aad ugu deeqday ugu badnaan sanadkiiba 20 sano oo aad heshay boqolkiiba 4% celinta.
Waxaan isticmaali doonnaa qadar celin aad u muhim ah sababtoo ah waxaad yeelan doontaa sanado ka dib markaad iska bixiso kharashyada kharashka caafimaadka. Isticmaal lambarradan, waxaad lahaan lahayd dheelitirnaan ka badan $ 113,000 oo ah gebi ahaanba canshuurta bilaashka ah haddii lagu isticmaalo kharashyada caafimaadka ee khibrada leh.
Markaad da 'jirtid kharashyadaada caafimaad waxay noqon doontaa qayb ballaaran oo ka mid ah miisaaniyaddaada billaha ah. Lahaanshaha lacag badan oo loo qoondeeyay kharashyada ku jiri kara daryeelka mustaqbalka dheer ee noloshooda ayaa ka sii deynaya miisaaniyada kale ee hawlgabka ee waxyaabo dheeraad ah oo ku-tiirsan.
Ha fiirin xisaabtaada kaydka caafimaadka oo ah wax eber ah ka hor dhamaadka sannad kasta. Tani waa qalab qiimo leh oo ku jira aruurintaada hawlgabkaaga.