Fahamka Xidhiidhka u dhexeeya Dheefaha Mutadawiciinta iyo HSA
Iyadoo kordhay qorshooyinka daryeelka caafimaadka ee laga goosan karo Maraykanka, kaydka caafimaadka (HSAs) waa faa'iido faa'iido leh, oo ah kharashka shaqaalaynta kharashka shaqaalaha ee loo shaqeeyaha badan bixiyaa. Shaqaalaha waxay haystaan fursad ay ku galaan dakhli canshuur celin ah oo horey loo galo oo ay ku isticmaali karaan baahi caafimaad oo ballaaran, oo ay ka mid yihiin adeegyo caafimaad oo badiil ah sida daaweynta duugista, daryeelka xannuunka iyo kaalmada nafaqada.
Laga bilaabo 2017, SHRM waxay soo warisay in Adeegga Dakhliga Gudaha (Internal Revenue Service) uu kiciyay xuduudaha ay shakhsiyaadka ka dhigan karaan HSA-yadooda ($ 50), taas oo ka dhigaysa faa'iido aad u soo jiidasho leh shaqaalaha.
Isticmaalka Kaydka Kaydka Caafimaadka ee Maraykanka
Machadka Cilmi-baarista Lacageed ee Shaqaalaha ayaa kula taliyay, "Laga bilaabo December 31, 2016, waxaa jira qiyaastii 5.5 milyan oo HSA oo leh hantida guud ee lagu qiimeeyo $ 11.4 bilyan." Daraasaddu waxay sidoo kale muujisay in hanti-dhowraha HSA ugu badan ay isticmaalaan xisaabtooda si ay u daboolaan kharashyada kaashka , oo ay ku jiraan kharashka, caymiska, wada-bixinta, iyo kharashyada daawada loo qoro. Qaar kale waxay u isticmaalaan sida hubinta xisaabaadka si ay u bixiyaan adeegyada caafi- maadka la xidhiidha ama inay qorsheeyaan kharashyada caafimaadka ee ballaaran, inkastoo ay awood u leeyihiin inay maalgashadaan fursadaha kale ee cashuur-kaydinta. Sannadka 2016, EBRI waxa ay soo warisay qiyaastii 63 boqolkiiba dadka isticmaala qorshaha HSA waxay lacagtii bixiyeen kharashyo kala duwan.
Macaashka iskaa-wax-u-qabso ah wuxuu bixin karaa Taageero Xakameynta Kharashyada Daryeelka Caafimaadka
Fursadaha kale ee loo-shaqeeyayaashu u fidiyaan shaqaaluhu waa isticmaalka faa'idooyin iskaa ah oo bixiya lakab lagu daray shaqaalaha.
100% boqolkiiba qorshayaasha shaqsiyan ah ee kharajka shaqeeya ayaa kaa caawin kara yareynta khidmadaha caymiska caafimaadka caadiga ah marka shaqaaluhu isticmaalaan qorshooyin mutadawacnimo ah. Si kastaba ha ahaatee, waxay ku jiraan qadar faa'idada joogtada ah, taas oo hoos u dhigaysa kharashkooda si ka duwan caymisyada kale.
Tusaalooyinka noocyada ugu caansan ee faa'iidooyinka mutadawiciinta ah waxaa ka mid ah:
- Qorshooyinka lacagta cisbitaalka
- Caymiska shilalka
- Caymiska cudurada kansarka iyo kuwa halista ah
- Caymiska nolosha ee dheeraadka ah
- Caymiska ilkaha
- Macaashka sicir-dhimista
- Caymiska naafanimada muddada gaaban
- Caymiska aqoonsiga ee aqoonsiga
- Caymiska Caymiska
- Dib u bixinta amaahda ardayga
Isbeddelka Iskaa-wax-u-qabsiga ee Maraykanka
Sida laga soo xigtay tirakoobka 2016 ee Watson Watson iyo Adeegyada Caawinta Adeegyada, "92 boqolkiiba shaqaalaha loo shaqeeyaha Mareykanka waxay aaminsan yihiin faa'iidooyinka mutadawacnimo, adeegyaduna waxay muhiim u yihiin qiimaha shaqaalahooda muddada saddexda illaa shan sano ah." Sannadka 2015, boqolkiiba boqolkeedu wuxuu ahaa boqolkiiba 73. Marka la gaaro 2018, wax badan oo ka mid ah faa'idooyinka kor ku xusan waxay ku dhowdahay 80 boqolkiiba oo bixiya hay'adaha badankood.
Halkee ayay kordhinayaan faa'iidooyinka iskaa-wax-u-qabsada?
Tirada sii kordheysa ee shaqaalaha u baahan waxtarka ikhtiyaarka ah ayaa ka imanaya jiilalka da'da yar kuwaas oo dalbanaya kantarool badan oo ku saabsan dakhligooda daryeelka caafimaadka. Dad badan waxay doonayaan qorshe daryeel caafimaad oo la isku habeeyey oo daboolaya baahiyaha gaarka ah ee noloshooda, waxaana si sahlan loogu hagaajin karaa sanadka illaa iyo inta ay isbeddelayaan. Tusaale ahaan, hal shaqaale ah ayaa laga yaabaa inuu doonayo caymiska guriga. Kadib markaa shaqaale keli ah ayaa guursaday wuxuuna u baahan yahay caymis dheeraad ah oo loogu talagalay lamaanaha aan haysan wax ku filan shaqaaleeyahooda.
Isla mar ahaantaana, dad badan oo kaliya maaha inay lacag ka dhigaan xaaladaha degdegga ah sida jiilalka kale. Baadhitaanka Bangiga ee 2017 ee 1,003 qof oo waaweyn ayaa tilmaamay in 57 boqolkiiba dadka Maraykanku aanay haysan lacag ku filan oo ay ku daboolaan xitaa $ 500 kharash aan la filayn. Kharashka ugu weyn ee dadka waa dayactir baabuur iyo guryo, iyo kharashyada caafimaadka. Inkastoo dhaqaalaha uu si tartiib ah dib-u-soo-kabashada u soo kabtay, dakhligu ma uusan hayn kharashka nolosha tan iyo dhamaadka 90-ka. Sidaa daraadeed, kordhinta labadaba HSA-yada iyo barnaamijyada mutadawuciga ah ee ikhtiyaarka ah ayaa macaamiisha u siiya khayraad badan oo lagu bixiyo kharashka caafimaadka.
Macaashka iskaa-wax-u-qabso ah miyuu ka faa'iideysan karaa xisaabaadka kaydka caafimaadka?
Waxaa muhiim ah in la ogaado in daryeelka caafimaadku uusan marnaba waligiisna noqon karin mid hal-hal-oo dhan ah. Marka laga hadlayo xisaabaadka kaydka caafimaadka iyo sidoo kale faa'idooyin iskaa ah, shaqaalaha ayaa go'aan ka gaaraya in ay ka qaybqaataan ama ayan ka qaybqaadan.
Waxay sidoo kale go'aamin karaan inta ay le'eg yihiin dakhligooda ka horeeya cashuurta ay doonayaan inay ku darsadaan qorshahan. Qaarkood waxay go'aamin karaan inay ku kordhiyaan qaddarka ugu badan ee HSA-yada si loo maalgaliyo baahida daryeelka caafimaad ee mustaqbalka (sida qalliinka qaaliga ah ama uurka), halka kuwa kale ay ku darsan karaan ugu yaraan bixinta daawada iyo daryeelka ka hortaga oo keliya.
Qorshayaasha faa'idada iskaa-wax-u-qabsiga waxay noqon kartaa hab sicir ah oo wax-ku-ool ah oo loogu talagalay shaqaalaha qaarkood inay qorsheeyaan baahiyo caafimaad Waxaa laga yaabaa in ay la kulmaan jirro khatar ah oo keena isbitaalka si joogta ah, sidaas darteed qorshaha lacag-bixinta cisbitaalka oo bixisa inta badan ee joogista waxay noqon kartaa mid macquul ah oo la siiyo duruufahan. Shaqaale ka socda daaweynta kiimoteraabiga ayaa dooran kara inuu raaco qorshe xanuun khatar ah oo bixiya taageero dhaqaale oo badan oo loogu talagalay kharash aan la filaynin oo kale haddii kale laga saari karo xisaabta HSA-da ilaa toddobaadyo.
HSA iyo Caymiska Iskaa-wax-u-qabsiga
Farqiga u dhexeeya HSA-yada iyo qorshooyinka mutadawacnimada ah ayaa si fiican u muujinaya sida loo isticmaalo.
Koontooyinka kaydka caafimaadka waa canshuur celin canshuur ah oo lagu qoondeeyey qadar go'an sanad kasta. Waxay boqolkiiba boqol is-maalgaliyaan shaqaale ay go'aamiyaan boqolkiiba dakhligooda waxaa loo qoondeeyey koontadan khaaska ah muddada mushaharka. Macaashka HSA-du waxay isku keenaan, laakiin ma helayaan dulsaar. Lacagta waxaa lagu heli karaa kaarka bangiga si toos ah loo siiyo bixiyeyaasha, ama adigoo soo gudbiya sheegashooyinka la oggol yahay ee magdhawga xisaabta bangiga. Marka shaqaaluhu isticmaalo lacag-bixinta si loogu bixiyo adeeg caafimaad ama alaab la oggol yahay, waxay ku saleysan tahay go'aankooda. Shaqaalaha qaar ayaa si fudud uga baxa lacagta oo waxay u isticmaalaan sida hoyga canshuurta.
Faa'iidooyinka iskaa-wax-u-qabso waxay ka mid yihiin 'isticmaalka ama luminta' ikhtiyaarka, sida noocyada kale ee barnaamijyada faa'iidooyinka shaqaalaha. Bil kasta, shaqaalaha ayaa bixiya qiimo yar oo ah mushaharka mushaharka si ay uga qaybqaataan qorshaha ikhtiyaarka ah ee ay doortaan. Waxay boqolkiiba 100 is-maalgaliyaan, laakiin (sida ka duwan HSAs) qorshaha caymisku ma dhicin wakhtiga. Shaqaaluhu waa inay go'aaminayaan goorta la isticmaalayo, waa inay ku dhejiyaan sheegashooyinka la ansixiyey, lacagtaasna si toos ah ayey u siisaa iyaga (ma bixiyeyaasha). Tani waxay dhacdaa dhacdo kasta oo u qalma. Dhammaadka sanadka, xubnaha gargaarka ayaa sheeganaya in ay bixiyaan lacagta, waxaana laga yaabaa in ay soo afjaraan qaar ka mid ah lacagtaan nooc kale oo koontada keydka ah. Laakiin waa inay weli bixiyaan canshuur.
Noocyada qorshooyinka mutadawiciinta ee ikhtiyaarka ah ee beddeli kara xisaabaha kaydka caafimaadka ayaa go'aamiya nooca baahida dhaqaale iyo daryeelka ee xubnaha shakhsiyaadka qorshaysan. Tusaale ahaan, shaqaale ayaa ka qaybgeli kara siyaasadda shilalka, qorshaha lacag bixinta cisbitaalka, iyo qorshe caafimaad oo culus. Shaqaalahani waxay la kulmi karaan gacan jaban, iyada oo safar loo galayo qolka xaaladaha degdegga ah iyo qalliinka dambe ee u baahan in la dhigo isbitaalka iyo daaweynta. Qorshaha shilku wuxuu bixin karaa $ 750 lever jabtay, qorshaha lacag-bixinta cisbitaalka ayaa bixin kara $ 1,000 maalintii oo isbitaalka joogta, qorshaha caafimaad ee halista ah ayaa bixin doona $ 0. Haddii shaqaaluhu heysto HSA, isaga ama iyadu waxay dooran kartaa inay tan u adeegsato si ay u bixiso kharashyada dheeraadka ah ee lagu sameeyay iyadoo la isticmaalayo HDHP heerkulka daaweynta iyo daaweynta.
Isticmaalka qorshaha faa'idada ikhtiyaarka ah waxay siiyaan shaqaalaha si aad u badan oo dabacsanaan ah sida ay rabaan inay u isticmaalaan dollarkooda daryeelka caafimaadka, halkaasoo ay helaan daryeel, iyo inay ka wada xaajoodaan qiimaha hoose. Waxaa laga iibsan karaa tandem oo leh faa'iidooyin caafimaad oo kale oo la tuuri karo marka aysan shaqeyn karin shaqaalaha. Qorshayaasha iskaa-wax-u-qabsada ayaa aad u jaban marka la eego noocyada kale ee faa'iidooyinka. Waxay sidoo kale noqon karaan kuwo iskood u iibsada haddii shaqaaluhu ku dhex jiro mudada isqorista ama uu hoos u dhacay.
Waxaa muhiim ah in la ogaado in qaar ka mid ah xarumaha caafimaadka ay bixiyaan fursadaha is-bixinta oo kaliya, taas oo bixin karta kharashka keydinta daryeelka caafimaadka guud iyo kuwa guud. Xaaladdan, HSA ama qorshe caymis ikhtiyaari ah ayaa laga yaabaa inay ku siiso heshiis fiican oo shaqaalaha ku xiran baahidooda. Tani waxay ku xiran tahay nooca daryeelka lagu bixiyo iyo habka oggolaanshaha.
Gargaarka iskaa-wax-u-qabsada wuxuu noqon karaa beddel ku habboon shaqaalaha oo hadda bilaabaya xirfad cusub. Waxay u badan tahay inayan helin wax ku filan si ay uga qaataan wax ka badan heerka hoose ee HDHP oo ay bixiso loo shaqeeyeha, mana aysan helin wakhti ay ku dhisto lacag badan sanduuqa HSA ama xisaabta kaydka degdegga ah. Xaaladdan, qorshaha ikhtiyaariga ah ee ikhtiyaariga ah wuxuu ku siin karaa shabakad amniga illaa waqtigaas oo ay ka badbaadin karaan wax badan oo ka mid ah HSA, ama qorshe caymis caafimaad oo laga goosan karo loo-shaqeeyaha.
Sababta ay Shaqaaluhu u Doortaan Mid Kale
Marka shaqo-bixiyeyaashu ay bixiyaan waxtarka ikhtiyaariga ah sida caymiska ilkaha, daryeelka indhaha, caymiska xayawaanka iyo fursadaha kale ee aan ku jirin barnaamijyada caymiska caafimaadka ee caadiga ah, waxaa loo arkaa inuu yahay gunno shaqaale. Inta badan ma eegaan sida tan beddelka daryeelka caafimaadka. Waxaa laga yaabaa inay doortaan inayan isticmaalin HSA sababo kala duwan, oo ay ka mid yihiin caafimaadka oo aan u baahnayn daryeel badan. Waxaa laga yaabaa inay leeyihiin kharashyo kale oo cadaadinaya sida deynta ardayga iyo kharashyada guriga oo ka hortagaya inay lacag u kaydsadaan HSA. Ama waxaa laga yaabaa in aan lagu baranin hoyga canshuurta ee hibada leh ee HSA ay bixiso.
Waxaa shaki ku jiraa in qorshayaasha caymiska ee ikhtiyaarka ah ay waligood qaadan doonaan booska kaydka caafimaadka, sababaha kor ku xusan. Faa'iidooyinka iskaa-wax-u-qabsada ma shaqeyn karaan HSA-yada. Marka la isticmaalo ikhtiyaarrada kale ee caymiska caafimaadka iyo xisaabinta kaydka caafimaadka, tani waa marka shaqaalaha caqliga leh ay helaan guusha ugu wanaagsan.
Fahmitaanka sida iyo goorta la isticmaalayo qorshayaasha mutadawacnimada, marka la isticmaalo HSAs, iyo goorta la isticmaalo caymiska caafimaadka dhaqameedku waxay hoos ugu dhacaan waxbarashada iyo wacyigelinta noocyada qorshaha kasta ee qorshaha. Ma jiraan boqolkiiba boqol sax ah oo lagu isticmaalo faa'iidooyinka caafimaadka, laakiin waxaa jira siyaabo badan oo lagu badbaadiyo lacagta caafimaadka iyo si fiican u joogista. Shaqaaluhu waa inay isku dayaan inay bartaan inta ugu badan ee suurtogal ah ee ku saabsan dhammaan doorashooyinkan ka hor inta aan la dooran.